Deuxième et dernière partie sur la création de son plan financier personnel, voici maintenant la phase finale de notre cas d’école. Après les objectifs personnels généraux et les grandes étapes du projet, nous allons maintenant mettre en place des sous-objectifs et des moyens d’action concrets. Après ça vous saurez comment élaborer de toute pièce votre propre stratégie financière personnelle pour atteindre l’indépendance financière.

ÉTABLIR UN PLAN FINANCIER PERSONNEL : EXEMPLE PAS À PAS 2/2

Dans la première partie de l’article (que vous trouverez ici : plan d’actions exemple , nous avions vu comment, à partir d’un objectif clairement défini, établir un plan financier concret sur la base de grandes étapes à suivre. Aujourd’hui, nous allons compléter et finaliser l’exercice à l’aide de sous-objectifs, eux-même segmentés en actions à réaliser.

Avant tout, je tiens à rappeler que le présent article n’est que la mise en application d’une méthode permettant d’atteindre ses objectifs financiers en créant un plan d’action financier pas à pas, étape par étape qui a été présentée dans d’autres articles.

Il s’agit donc d’un exercice de style – et non un véritable plan d’investissement immobilier- , un exemple de plan d’action permettant d’illustrer cette méthode.

Je vous conseil donc, pour bien comprendre de ce dont on parle, d’aller lire les deux articles présentant tous les aspects de cette méthodologie :

– Construire son plan d’action d’indépendance financière 1ère partie ;

– Élaborer un plan d’action financier personnel 2ème partie.

Créer un plan d’action est un processus complexe et qui peut paraître, à bien des égards, inutile pour certain. Pourtant, même s’il ne vous garantira pas la réussite, il permettra de clarifier l’ensemble des étapes et actions à accomplir pour atteindre les objectifs que vous vous êtes fixés.

Un plan financier vous facilitera la tâche sur le long terme et sera également un outil indiquant votre progression. Il définira votre stratégie, vous aidera à choisir les outils financier à utiliser et les actions à accomplir. Ne négligez donc pas cette étape dans votre trajet vers la liberté financière !

Ceci établit, résumons l’épisode précèdent…

Un plan financier personnel par l’exemple

Pour rappel, il s’agissait d’ établir un plan pour atteindre un objectif précis définis comme suit :  passer de 0 à 100 000 €.

Pour atteindre l’objectif le plan s’appuie sur 10 étapes et se base essentiellement sur des investissements immobilier. Concrètement, il est déployé comme ceci :

– Etape 1 : Maximiser le budget personnel.

– Etape 2 : Mise en place d’une épargne mensuelle.

– Etape 3 : Formation dans le domaine de l’immobilier locatif.

– Etape 4 : Atteindre une première somme servant d’apport.

– Etape 5 : Premier investissement locatif simple : parking.

– Etape 6 : Atteindre une deuxième somme servant d’apport.

– Etape 7 : Deuxième investissement locatif : studio.

– Etape 8 : Renouveler l’opération sur un appartement.

– Etape 9 : Renouveler l’opération avec un lot d’appartements.

– Etape 10 : Epargner systématiquement le cash-flow des loyers jusqu’à obtenir les 100 000 €.

Si notre objectif général est ainsi placé sur le long terme, nos étapes intermédiaires sont, quand à elles, établies sur du moyen terme.

Bien entendue, pour l’instant nous n’avons que la structure générale de notre plan financier personnel. Il ne nous reste donc plus qu’à mettre en place nos sous-objectifs à courts termes et ainsi étoffer ce squelette de marche à suivre.

En effet, le résultat final devrait se présenter un peu comme une recette de cuisine ou chaque mini-étape représentera une action précise et concrète à accomplir.

Définir les objectifs à moyens termes : les sous-objectifs

Avoir des objectifs locaux

Là où l’objectif général représente la finalité de votre plan à terme, c’est à dire l’aboutissement de sa réalisation, les sous-objectifs vont représenter des buts à atteindre plus simple, donc concrétisable plus facilement.

De ce fait, si votre objectif principal se situe sur du long terme (donc éventuellement plusieurs années), les sous objectifs se placent sur du moyen terme (en fonction des projets de l’ordre de quelques semaines à quelques mois). Il s’agira de segmenter l’étape elle même en plusieurs petites étapes plus simple a atteindre.

En soi, chaque étape « locale » devient elle-même un objectif qui doit être :

– simple et clair ;

– positif et moralement acceptable ;

– atteignable.

Ensuite, la démarche sera exactement la même que pour les étapes intermédiaires.

Les sous-objectifs

En passant en revue les différentes étapes de notre plan, nous allons noter toutes les idées qui nous viennent permettant la réalisation de ces mêmes étapes.

Prenons par exemple la 3ème étape, celle de la formation. Nous allons maintenant réfléchir à la manière dont nous pouvons valider cette étape en passant par des sous-objectifs.

Après avoir lu quelques articles sur internet, voici les sous-objectifs que nous pourrions inclure :

– Sous-objectifs 1 : Comprendre comment se réalise un achat immobilier.

– Sous-objectifs 2  : Chercher les différentes formes du financement immobilier et comprendre les mécanismes de prêt et du crédit immobilier.

– Sous-objectifs 3 : Apprendre à reconnaitre une « bonne affaire ».

Bien évidement, dans l’absolue il faut effectuer ce travail de réflexion pour chacune des phase de notre plan financier. Mais dans un premier temps approfondissons notre cas de figure.

Les autres sous-objectifs

D’autres objectifs d’étapes sont sans doutes nécessaires pour créer son plan d’actions financier. Mais contentons-nous de ceux-ci pour simplifier notre exemple.

En continuant notre réflexion, nous pouvons déterminer que chacun de ses sous-objectifs peut être réalisé à partir de multiples moyens :

– Par le biais de sites financier sur internet expliquant les mécanismes ;

– Par la rencontre avec des personnes ayant déjà une expérience dans l’immobilier.

– Par le biais de formations en ligne ou autres.

Nous allons donc définir et choisir les moyens que nous utiliserons pour chaque sous-objectif

Etape 3 : Formation dans le domaine de l’immobilier locatif.

Objectif : obtenir une idée précise du fonctionnement d’un achat immobilier.

– Sous-objectifs 1 : Comprendre comment se réalise un achat immobilier.

Moyen : Sites, blogs, chaînes Youtube expliquant comment faire un achat immobilier.

– Sous-objectifs 2  : Chercher les différentes formes du financement immobilier et comprendre les mécanismes de prêt et du crédit immobilier.

– Moyen : Trouver quelqu’un ayant déjà investit dans l’immobilier ou rencontrer un courtier professionnel.

– Sous-objectifs 3 : Apprendre à reconnaitre une « bonne affaire ».

– Moyen : Formation en ligne.

Vous voyez que les choses commencent à se préciser. Mails il est possible de segmenter encore plus les différents sous-objectifs. Plus le plan financier personnel sera détaillé et plus il sera simple d’accomplir les actions nécessaires à sa réalisation.

Une décomposition plus précise

Evidemment, les « moyens » pourraient également être décomposés eux-même en différentes étapes plus petites comme par exemple :

Moyen : Trouver quelqu’un ayant déjà investit dans l’immobilier :

– Dans l’entourage et les connaissances.

– Chercher et prendre rendez-vous avec un conseiller financier spécialisé en immobilier.

– Faire appel à un courtier.

Pour d’autres étapes, il peut être nécessaire de décomposer un peu plus. Créer son plan d’actions financier est un processus qui doit s’adapter complètement en fonction de votre objectif.

Le protocole AFDAO

Pour cela, on peut appliquer le protocole AFDAO. Si vous avez lu les articles précédents expliquant comment faire un plan d’action vous savez désormais ce que c’est. Auquel cas, je vous conseil de vous y référer d’abord.

Comme cela déjà a été précisé, ce protocole d’action ne sera pas forcément utilisable pour tous les cas de figure. Dans notre exemple, les étapes 5, 7, 8 et 9 pourraient cependant suivre le schéma Apprentissage et Formation – Décision– Action – Outil de la façon suivante :

– Apprentissage et formation : chaque type de bien correspond à un marché qui possède ses propres particularités. La connaissance de ces marchés, de leurs contraintes et autres sera donc nécessaire pour trouver les « bonnes affaires » et notamment celles qui ont un fort potentiel pour l’investissement.

– Décision : le choix du type de bien immobilier et de la zone géographique d’investissement est un élément important dans le cadre de projet d’investissement immobilier. Pour chacun des types immobilier, il faudra prendre cette décision.

– Action : le passage à l’action sera bien sur, la recherche et l’acquisition du bien en fonction des critères énoncés précédemment

– Outil : Quel mécanisme financier sera utilisé pour l’acquisition du bien : apport personnel, prêt à taux zéro, prêt avec apport, etc. Vous remarquerez que sans les connaissances issues de l’étapes 3 ; l’utilisation des outils peut se révéler compliquée.

Le plan financier personnel détaillé

Vous l’aurez compris, nous allons appliquer, pour chacune des étapes du plan d’action, ces différentes démarches.

A ce stade, il nous reste également à placer les actions à accomplir. En général, elles découlent directement de la réflexion que vous avez sur vos sous-objectif ou des moyens que vous comptez mettre en œuvre. Une action correspond à la façon dont vous allez résoudre le problème ou l’obstacle posé par votre sous-objectif.

Bien évidemment pour atteindre l’objectif fixé par une étape, il peut y avoir une série de sous-objectifs dont chacun peut entrainer également une série d’actions. C’est la segmentation en plus petite unité d’actions qui vous permettra d’avancer de façon régulière dans votre plan d’actions.

Evidemment, chaque question peut en amener une autre mais l’essentiel est d’obtenir une vision d’ensemble, un tableau assez précis de ce qui doit être fait et dans quel ordre. Créer son plan d’actions financier est un processus qui peut être long mais qui permettra de gagner énormément de temps lorsqu’il s’agira de passer à l’action.

Dans le cadre de notre exemple, voici le plan que nous pourrions finalement obtenir :

Etape 1 : Maximiser le budget personnel.

Objectif : Assainir le budget et les dépenses.

– Sous-objectif 1 : Faire un « état des lieux » financier.

Moyen : Site ou blog sur la gestion du budget.

Action : Lire l’excellent article de 1,2,3… Richesse sur le sujet 😉

– Sous-objectif 2 : Réduire les dépenses.

Moyen : Site ou blog sur la gestion des dépenses.

Action 1 : Lire l’ensemble des excellents articles de 1,2,3… Richesse consacrés aux dépenses personnelles (C’est dingue comme ce blog a l’air bien ! )

Action 2 : Établir une stratégie de réduction des dépenses (Étape à déterminer en fonction des informations obtenus grâce à l’action précédente).

– Sous-objectif 3 : Epargner les économies réalisées sur le contrôle des dépenses.

Moyen : Site ou blog sur la gestion de l’épargne.

Action : Le blog 1,2,3… Richesse à justement un dossier là dessus (Si ça ce n’est pas de l’auto promotion ).

Etape 2 : Mise en place d’une épargne mensuel

Objectif : Virement automatique mensuel vers un produit d’épargne.

– Sous-objectif 1 : Se renseigner sur les produits d’épargne.

Action : faire une liste des produits d’épargne liés à l’achat immobilier (Livret d’Épargne logement, Plan d’épargne logement, etc…)

– Sous-objectif 2 : Ouvrir un produit d’épargne.

Action 1 : Choisir un outil d’épargne.

Action 2 : Trouver un comparatif des banques proposant ce type de produit d’épargne.

Action 3 : Choisir une banque puis ouvrir le produit d’épargne.

– Sous-objectif 3 : Mettre en place des virements automatisés.

Action 1: Déterminer un montant d’épargne mensuel possible.

Action 2 : Mettre en place un flux de trésorerie par des virements automatique et mensuel entre le compte-courant et le produit d’épargne.

Etape 3 : Formation dans le domaine de l’immobilier locatif

Objectif : obtenir une idée précise du fonctionnement d’un achat immobilier.

– Sous-objectifs 1 : Comprendre comment se réalise un achat immobilier.

Moyen : Sites, blogs, chaînes Youtube expliquant comment faire un achat immobilier.

– Sous-objectifs 2  : Chercher les différentes formes du financement immobilier et comprendre les mécanismes de prêt et du crédit immobilier.

– Moyen : Trouver quelqu’un ayant déjà investit dans l’immobilier ou rencontrer un courtier professionnel.

– Sous-objectifs 3 : Apprendre à reconnaitre une « bonne affaire ».

– Moyen : Formation en ligne.

Etape 4 : Atteindre une première somme servant d’apport

Objectif : Obtenir la somme pour un premier achat en cash.

– Sous-objectif 1 :

Déterminer un montant moyen d’apport par rapport au premier investissement locatif.

– Sous-objectif 2 :

Epargner systématiquement jusqu’à atteindre le montant déterminé.

Etape 5 : Premier investissement locatif : parking

Objectif : Réaliser une série d’achat de parking ou place pour véhicule et les mettre en location.

– Apprentissage – Formation :

Se renseigner sur le marché de location de parking, sur les types d’achat possible (place en ville, parking fermé, série de box ? )

– Décision :

Achat de place de parking ou de box ?

– Action 1:

Chercher des annonces de vente de parking entre particuliers.

– Action 2 :

Réaliser le premier achat de place de parking.

Outil : Apport personnel.

– Action 2 : Renouveler l’opération jusqu’à obtenir un cash-flow égal au montant de l’épargne personnel.

Etape 6 : Atteindre une deuxième somme servant d’apport

Objectif : Obtenir des capitaux servant d’apport pour le deuxième niveau d’investissement immobilier.

– Sous-objectif 1 : Déterminer un montant moyen d’apport par rapport au type de bien (20%?)

– Sous-objectif 2 : Epargner le cash-flow des premiers investissements, en plus du reste jusqu’à atteindre le montant déterminé.

Etape 7 : Deuxième investissement locatif : studio

Objectif : Effectuer un premier achat locatif résidentiel avec un studio.

– Apprentissage – Formation : Se renseigner sur le marché de location de studio.

– Décision : Choix de la ville et de la zone la plus rentable.

– Action :

– Chercher des annonces de vente de studio entre particuliers.

– Visiter les biens

– Effectuer la procédure d’achat.

– Outil :

Prêt avec apport personnel.

– Sous-Objectif : renouveler l’opération jusqu’à obtenir obtenir des fonds de roulement pouvant servir pour l’étape suivante.

Etape 8 : Renouveler l’opération sur un appartement

Objectif : Effectuer un second achat locatif résidentiel avec un appartement.

Apprentissage – Formation : Se renseigner sur le marché de location d’appartement

Décision : Choix de la ville et de la zone la plus rentable.

Action :

– Chercher des annonces de vente d’appartement entre particuliers mais également par le biais d’agence.

– Visiter les biens

– Effectuer la procédure d’achat.

Outil : Emprunt à taux 0.

– Sous-Objectif : Renouveler l’opération jusqu’à obtenir un équivalent Smic en cash-flow. Ce dernier permettra d’augmenter le taux d’ endettement possible et ainsi passer à des opérations immobilières plus ambitieuses.

Etape 9 : En fonction des résultats obtenus dans les étapes antérieures :

Objectif : Renouveler l’opération avec un lot d’appartements ou un immeuble

Apprentissage – Formation : Se renseigner sur l’achat de lot ou d’immeuble. Sous quel forme juridique ? Fiscalité ? Est-ce vraiment avantageux ?

Décision : Choix de la ville et de la zone la plus rentable.

Action : Agence ou autre prestataire?

Outil : ?

Etape 10 : Atteindre votre objectif

Objectif : Epargner jusqu’à obtenir les 100 000 €.

Bien évidemment dans ce plan, il ne s’agit pas d’attendre cette fameuse étape 10 pour commencer à mettre de coté des sommes permettant d’obtenir les liquidités nécessaires à l’atteinte de l’objectif. Une partie des revenus générés pourront être mis de coté sur un outil d’épargne dédié. L’accumulation de trésorerie se fera donc au fur et à mesure de l’accomplissement de ce plan financier personnel.

Établir un plan financier personnel

Vous l’avez compris, le plan proposé ici n’est qu’une manière d’illustrer la méthode permettant de créer son plan d’actions financier. Peut-être trouverez-vous qu’elle a des défauts ou des lacunes (ce qui est surement vrai).

Mais je l’utilise depuis pas mal de temps et je peux vous dire qu’elle a donc été mis à l’épreuve. Elle n’est d’ailleurs pas réservée au domaine de l’argent mais fonctionne quasiment pour n’importe quel domaine et permettra de faciliter la réalisation de vos objectifs.

Dans le domaine de la liberté financière et de l’argent, établir un plan de financement vous permettra de mieux investir, épargner et vous évitera pas mal d’erreur qui nuise à la rentabilité.

Quoi qu’il en soit, un outil de planification d’objectif et un plan financier personnel même imparfait, sera toujours mieux qu’avancer complètement au hasard. Tenez-vous le pour dit.

Cet article sur le plan financier personnel vous a été utile ? Vous voulez partager votre expérience ? Faites en utilisant la zone commentaire. Parallèlement, partager sur les réseaux sociaux (et ailleurs également) pour faire grossir la communauté des investisseurs cherchant la liberté financière.