Qui n’a pas, un jour ou l’autre, eu un découvert bancaire ? Véritable plaie de n’importe quel budget, il est la hantise des faibles revenues. Mais pas seulement… Nous pouvons invoquer la crise financière ou le possible effondrement des marchés boursiers, c’est pourtant bien souvent nos propres façon de faire qui nous amènent à être en découvert autorisé (ou pas) et à subir des frais bancaires. Alors, découvrons ensemble ces petits comportements néfastes pour nos finances pour, enfin, nous sortir du découvert bancaire régulier…

10 COMPORTEMENTS QUI VOUS EMPECHENT DE SORTIR DU DÉCOUVERT BANCAIRE… ET COMMENT LES ÉLIMINER !

Vous pensez peut-être que le découvert bancaire ne concernent que les budgets fragiles ? Et bien détrompez-vous, comme le montre cet article publié par 20 minutes, n’importe qui peut être touché par les frais de banque liés à un compte à découvert . Et oui, même les ménages les plus aisés peuvent se retrouver dans le rouge avant la fin du mois !

Mais, bien entendu, tout le monde n’est pas touché de la même manière. Quoi qu’il en soit, le découvert bancaire – qu’il soit autorisé ou non autorisé – à souvent pour origine un ensemble de comportements dont nous sommes , en grande partie, responsable.

Et sortir du découvert bancaire commence peut-être par ça : reconnaître puis éliminer ces comportements à risques qui grignotent, sans que l’on s’en rende compte, notre budget et sa trésorerie. Alors, essayons d’en faire une petite liste pour mieux faire attention et ainsi éviter ces agios que tout le monde redoute. …

Découvert bancaire définition

Le découvert bancaire est la situation où une banque peut continuer à débiter des opérations qui se présentent, alors même qu’il n’y a pas assez de liquidités sur le compte bancaire de l’intéressé. Le solde passe alors en négatif : c’est ce qu’on appelle communément « être dans le rouge ».

Cependant c’est l’organisme bancaire qui se charge – le temps de la régularisation – de régler les somme aux créanciers… du moins jusqu ‘à un certain point !

En soi, un découvert de banque peut être considéré comme une forme de crédit à court terme octroyé par une banque à ses clients. En fonction de la relation qu’un client aura avec sa banque et son banquier, le découvert bancaire peut être simplement toléré ou régit par un contrat (le fameux découvert autorisé).

Dans tous les cas c’est un service que votre banque va vous facturer par l’intermédiaire de frais particuliers – les agios – qui vont donc vous couter de l’argent. Le découvert bancaire est ainsi une sorte d’hémorragie de votre compte-courant qui peut devenir régulière.

Si cette hémorragie se prolonge, elle peut avoir des répercutions beaucoup plus importante sur votre budget. Plus nombreux seront les incidents et plus votre situation s’aggravera. Ne pas sans soucier c’est perdre beaucoup d’argent chaque mois, mais aussi se diriger peut à peu vers une situation de surendettement dont il sera difficile de se sortir.

D’où l’importance de régulariser sa situation le plus vite possible et ainsi sortir du découvert bancaire.

Mais pour l’éviter, mieux vaut comprendre les facteurs de son comportement personnel qui peuvent amener une situation de compte à découvert.

Voici donc le TOP 10 des causes de découvert !

1 – Ne pas avoir de budget

Oui, ne pas faire de budget est la première cause d’un découvert bancaire. Peut être que cela vous étonne mais, c’est en fait très logique :

Si vous ne savez pas combien vous pouvez dépenser tous les mois, vous ne saurez pas à quel moment vous dépassez cette limite.

Alors retroussez vos manches et faites un peu plus attention à vos finances personnelles et à votre budget.

Bien sur, tenir sa comptabilité est assez rébarbatif. Mais vous n’avez pas forcément besoin d’avoir une comptabilité précise sur un tableur Excel où vous allez noter le moindre numéro de chèque , le type de dépense avec le nom du débiteur en pondérant le tout par l’indice de l’inflation ajusté au prorata de la vitesse du vent…

Non ! La seule chose dont vous avez besoin c’est de votre reste à vivre , c’est à dire la somme d’argent que vous pouvez librement utiliser, une fois que vous avez payé l’ensemble de vos charges.

Alors allez vite lire cette méthode que nous avons mise au point pour faire ses comptes facilement et apprenez à contrôler rapidement votre argent !

2 – Les prélèvements inutiles

Que nous tenions ou pas notre budget, nous avons tous des postes de dépenses inutiles, ou trop élevés. Vous savez : se sont tous ces petits prélèvements chaque mois dont nous ne nous souvenons plus vraiment à quoi ils correspondent.

Une assurance qui ne répond plus à nos besoins, une mutuelle que l’on pourrait avoir moins chère ailleurs pour la même protection, ou même le « pack » de services que vous propose votre banque…. Toutes ces choses, accumulées à d’autres, font que chaque mois nous perdons de l’argent sans nous en rendre vraiment compte.

Faire le ménage dans les prélèvements automatiques que nous avons tous les mois peut aider à faire disparaître ce petit découvert bancaire parfois trop régulier ! Vous en doutez : je vous montre ici combien j’économise chaque mois grâce à ce principe.

Alors, prenez votre dernier relevé de compte et pointez tous les virements et prélèvements mensuels qui sont effectués. Additionnez le tout pour voir où en est votre hémorragie bancaire. Ensuite, prenez le temps de revenir sur chacun des services et voir :

– Si vous en avez toujours besoin où s’il correspond à ce dont vous avez besoin.

– Si vous pouvez trouver mieux ailleurs et moins cher.

Et puis, n’hésitez pas : si vous n’en avez plus besoin… résilié le service ! C’est des centaines d’euros que vous pouvez économiser chaque année sur ce trie. Un bon moyen de sortir du découvert bancaire facilement !

3 – Votre carte bancaire

Votre carte bancaire vous coûte de l’argent chaque mois. Cela ne vous semble pas grand-chose mais 5, 7 ou 9 € par mois (comme c’est le cas chez Lcl , la Bnp et dans la majorité des banques traditionnelles ) mais sur l’année et même sur plusieurs années, cela vous coute des sommes folle !

Alors allez ouvrir un compte dans un des banques en ligne les plus connues ( Boursorama banque ; Ing direct ; Bforbank) pour obtenir une carte GRATUITE ! Et si vous choisissez Fortuneo avec le code 12762552 vous pourrez obtenir une prime d’ouverture pouvant aller jusqu’à 150 € !

Les banque en ligne vous inquiètes ? Pourquoi ne pas, alors, conserver votre compte courant dans votre banque traditionnelle mais sans carte ou pack de service, et d’avoir votre carte bleu gratuite dans une banque en ligne. Vous pourrez profiter du meilleur des deux mondes. Ensuite, vous n’aurez plus qu’à effectuer des virements en fonction de l’utilisation de votre carte de paiement.

Alors, peut être que tout cela vous semble bien compliqué mais que préférez-vous ; avoir des finances saines ou conserver un découvert à la banque ?

A vous de voir…

4 – Les abonnements

Que se soit pour une salle de sport, un magasine ou une « collection à recevoir tous les 15 jours », vous avez peut-être des abonnements qui ne sont pas forcement utiles.

Alors passez les au cribles, posez-vous la question de leur utilité et débarrassez-vous de ceux en trop. Votre compte en banque vous remerciera.

En matière d’abonnement la télévision et les bouquets de chaînes sont de véritables pièges à découvert bancaire. Surtout pour ceux qui cumulent plusieurs offres !!!

Posez-vous cette simple question : parmi toutes les chaînes que vous « possédez », combien en regardez-vous véritablement ? Et ne prenez pas l’excuse de la chaîne de dessin animés pour les enfants : ils peuvent trouver bien d’autres occupations que de rester rivé devant un écran .

5 – Les achats « coup de coeur »

Par achat « coup de coeur », on entend les achats non prévus et qui sont réalisés sans réflexion, « sur le moment ». Pensez à tous ces articles que l’on peut acheter au niveau des caisses d’un supermarché et que l’on prend en faisant la queue.

La plupart des magasins tiennent compte de cela dans leur stratégie marketing. Pensez-y la prochaine fois que vous voyez ces produits et ne vous laissez pas tenter. D’autant plus que l’achat coup de coeur est le meilleur moyen de sortir d’un budget patiemment établit.

Pour éviter cela, le mieux est de prévoir, à l’avance, la liste de ses achats. Par exemple, lorsque vous allez faire des courses, faites une vrai liste de commission et surtout… n’en sortez pas ! De cette façon là vous ne dépasser pas le seuil ou le solde établit et éviterez un risque supplémentaire d’un découvert en banque !

6 – Le gros achat alors qu’on est « juste »

Ici, nous avons une variation du comportement précédent mais dans des proportions beaucoup plus importante.

Plantons le décors : c’est la fin du mois, votre budget devient de plus en plus serré mais votre compte en banque est encore créditeur. Là vous effectuez une dépense importante dont vous n’avez peut être pas besoin dans l’immédiat : des vêtements, du matériel audio-visuel, un nouveau téléphone, etc. Qu’importe !

En attendant vous venez de passer d’une situation un peu limite sur votre budget à un découvert bancaire beaucoup plus dangereux.

Pour éviter ce genre de désagrément et pouvoir sortir du découvert bancaire il existe deux solutions :

– Reporter l’achat au mois suivant. Effectivement, en fonction du niveau de besoin de vos achats, effectuer de simples décalages de quelques jours (et donc de reporter le coût sur votre budget du mois suivant), vous permettra d’éviter d’avoir votre compte à découvert.

– Mettre en place une épargne dédiée. En effet, rien de tel que d’avoir un fond d’urgence sur son compte bancaire ou une épargne de précaution sur un simple livret. Ces liquidités seront alors utilisés pour tous besoins imprévus qui pourraient entrainer votre compte dans le rouge.

7 – Les déplacements inutiles

La voiture peut aussi grever n’importe quel budget. Surtout pour des trajets inutiles.

Combien de fois des personnes prennent la voiture, ou un autre véhicule pour un déplacement qu’elles auraient pu faire à pied. Alors, certes, elles auraient mis plus de temps mais est-ce si important ?

Et puis s’il s’agit d’acheter sa baguette de pain dans la boulangerie situées à 10 minutes à pieds : entre voiture et carburant, ça fait cher la baguette !

8 – Les fast-food et les sandwicheries

Ah, la malbouffe ! Des reportages entiers ont été filmé à son sujet mais pourtant aucun d’entre ne parle du thème de l’argent qu’elle coute… à celui qui y succombe !

Si vous êtes obligé de manger à votre travail, évitez tout ce qui est fast-food et sandwicherie. Tout, d’abord, ça fera du bien à votre corps. Ensuite à votre portefeuille. On entre dans une sandwicherie ou un fast-food en pensant qu’on s’en tirera à bon compte… et on répare finalement avec une facture de 15 €, 20 €, voir plus !!!

Vous ne me croyez pas ? Prenez Mc Do. Un menu vous coutera, en moyenne, en 6 et 7 € pour avoir un hamburger des frites et un verre de Coca. Pour le même prix, en confectionnant le tout vous même, vous pourriez avoir l’équivalent de 3 voire 4 de ces menu soit disant « économique ».

Si vous désirez réaliser de vrais économies et éviter des frais supplémentaires à votre compte courant, préparez plutôt vos repas à l’avance. Ce sera meilleur et moins cher ! Et si vraiment vous ne voulez pas cuisiner, vous savez qu’il y a des restaurants qui proposent des formules du midi bien meilleur et pour un coût moindre que les fast-food et autres sandwicheries ? En plus vous ferez travailler de vrai commerçant et vous serez servi à table !

9 – Vivre au dessus de ses moyens

Pour ceux qui sont en découvert chronique le problème se situe souvent au niveau du mode de vie lui-même. Car oui, beaucoup de personnes vivent au dessus de leurs moyens et parfois s’en sans rendre compte.

Les restaurants et les sorties s’enchainent. On se la joue grand prince en payant la tournée aux copains. Ou encore on change de smartphone tous les six mois…

Tout ça pour quoi ? Pour pester contre sa banque qui fait payer (très cher) le découvert autorisé régulier. Ceux-ci vont alors s’accumuler, creusant le trou dans le budget, jusqu’au jour ou apparaissent les premiers incidents de paiement : les dettes de trop que votre banque ne réglera pas… mais dont elle vous facturera les frais d’intervention !

Vous pensez que j’exagère ? Allez donc poser la question au personnes siégeant dans les commissions de surendettement. Parmi la liste des dettes qui s’accumulent on retrouve quasi systématiquement le découvert.

Alors faîte un vrai point financier de la façon dont vous utilisez votre argent. Parfois, un simple re-ajustement de sa propre vie suffit à éviter des frais de commissions inutiles…

10 – Le découvert lui-même

Nous avons commencé par la gestion du budget – ou plutôt par une absence de gestion – , il est donc normal de finir par ce qui peut être considéré comme le plus grand risque d’être en découvert bancaire : le découvert bancaire lui-même.

Car oui, ce dernier vous coute de l’argent. Et cela que vous ayez  dépassé votre plafond autorisé ou pas. Evidemment, si son montant est supérieur au montant autorisé vous allez avoir des frais en plus (de 10 à 20 % selon les établissements bancaires et les montants). Et plus vous en avez, plus vous paierez.

Mais même sans ça, à chaque fois que vous êtes à découvert, vous utilisez de l’argent que vous n’avez pas. C’est donc bien une forme de crédit qu’il faudra rembourser. Pire, si vous êtes régulièrement dans cette situation, votre découvert devient, pour la banque, l’équivalent d’un crédit renouvelable !

C’est d’ailleurs pour cette raison que les établissements bancaires ne pose pas trop de problème à leurs client les plus solvables. En effet, la banque ne prend quasiment aucun risque avec ce type de clientèle et leur octroi, sans difficultés ses petites facilités de caisse .

D’où l’importance de combler le découvert le plus rapidement possible et ainsi redevenir un client lambda…

Sortir du découvert bancaire

Oui, un découvert bancaire n’a rien d’agréable et peu même couter beaucoup d’argent. On peut en vouloir à sa banque pour les fais qu’elle pratique mais au final qui est responsable de la situation ?

Le plus souvent nous même et nos propre comportements. .

Alors évidemment il y a parfois des accidents de parcours. Mais lorsqu’il s’agit d’une situation récurrente, nous ne pouvons nous en prendre qu’à nous même.

Et puis faites le calcul… regardez combien vous gagneriez par mois en faisant attention au différents éléments de cette liste et comparez le avec le montant de votre compte à découvert. Je suis prêt à parier que, bien des fois, ces simples petits contrôles de comportement aurait évité que vous passiez du vert au rouge. Alors il est temps pour vous de faire en sorte de sortir du découvert bancaire pour faire du bien à vos finances.

Et vous, vous arrive t’il de vous retrouver à découvert ? Vous retrouvez-vous dans un ou plusieurs de ces comportements qui vous empêchent de sortir du découvert bancaire ? Dites le en commentaire. Parallèlement partagez cet article et diffusez le sur les réseau sociaux et nous aider ainsi à promouvoir 1,2,3… Richesse.