Durant cette période de crise, vous vous êtes surement demandé que faire de votre épargne et donc quel compte épargne ouvrir pour faire fructifier votre capital. La réponse est très simple : aucun ! En effet, la majorité des comptes sur livret (l’autre nom des livrets bancaires ) vous feront perdre de l’argent plutôt que d’en gagner. Pourquoi ? C’est ce que nous allons expliquer dans cet article, avec, en bonus, un moyen d’utiliser intelligemment les Livrets, malgré tout ce qui aura été dit auparavant…

QUEL COMPTE ÉPARGNE OUVRIR ? POURQUOI LES LIVRETS SONT ILS NÉFASTES POUR VOTRE ARGENT ET COMMENT LES UTILISER QUAND MÊME !

En 1945, peut après la libération, Solange M donne naissance à sa première fille Jeanne. Pour fêter cet événement, Mathieu M, son mari, réalise alors un dépôt de 1000 Francs (à peu près 150 € d’aujourd’hui ) sur un Livret A ouvert au nom de sa fille. À chaque anniversaire, Mathieu réitérera l’opération, ajoutant, année après année 100 F (l’équivalent de 15 €) sur le livret bancaire de son enfant… Et cela pendant plus de 40 ans.

Durant les années 1980, monsieur M décède, rejoint quelques années plus tard par sa femme, Solange. Jeanne, qui a maintenant plus de 40 ans, continue la marche de sa vie ; ballottée par les crises de l’emploi qui frappent cruellement cette décennie « sacrifiée » puis les suivantes.

En 2005, Jeanne finit par prendre sa retraite mais connaît rapidement des problèmes d’argent. Cherchant des solutions, elle finit par se souvenir de ce vieux Livret que son père avait souscrit à sa naissance. Avec de la chance, peut être y aura t’il un peu d’argent pour soulager ces problèmes financiers ?

Après avoir pris contact avec sa banque, celle-ci lui apprend que la fameux Livret d’épargne est désormais crédité d’une somme de près de 12 000 €, de quoi résoudre la plupart des petits problèmes qu’elle a.

Car, oui, il fut un temps ou un simple Livret A pouvait rapporter réellement quelque chose. Ouvrir un livret était un acte naturel dès que l’on décidait de se constituer une épargne. Et sachant que le taux d intérêt du plus classique des placements est monté jusqu’à 8 %, tout le monde, même les revenus les plus modestes, pouvait se construire une réserve d’argent conséquente sans trop d’effort.

Aujourd’hui ce temps est révolue. Placer une somme pour la faire fructifier et dans le même temps sécuriser son épargne n’est quasiment plus possible.

Mais pour comprendre comment on en est arrivé là, il faut d’abord comprendre le principe des livrets réglementés. Une fois ce pas franchit, nous verrons en quoi et comment on perd de l’argent en laissant ses liquidités sur les produits d’épargne traditionnels. Enfin, nous finirons par voir dans quel cas il est possible d’utiliser les système de Livret pour son épargne et donc quel compte épargne ouvrir pour maximiser son utilisation.

Vous êtes prêt ? Allons-y…

Qu’est ce qu’un livret d’épargne

Pour comprendre la différence entre compte épargne, plan d’épargne et livret d’épargne, il faut revenir à l’époque pré-informatique, c’est à dire la période où l’ensemble des opérations comptables étaient enregistrées à la main à l’aide de livres de compte et de stylo.

Alors remontons le temps pour passer ces trois éléments en revue !

Le compte épargne

Le Compte-épargne , aussi appelé « compte sur livret » est un outil financier sur lequel on peut placer son argent MAIS ne possédant pas de moyen de paiement (pas de chèque, ni de carte de paiement associés donc).

De ce fait – et contrairement au compte-courant – il ne peut être que créditeur et ne rentre donc pas dans le mécanisme du découvert. Vous ne pouvez donc pas retirer plus d’argent que ce qu’y est détenu sur ce type de compte.

Cependant, l’argent épargné reste disponible mais accessible seulement sous forme de retrait d’espèces (en liquide ou par le biais d’un virement interne du compte d’épargne vers un autre compte détenu dans la même banque).

En soi le compte épargne est un placement car l’argent détenu est rémunéré par le biais d’intérêts calculés et versés à date fixe.

En fonction du type de compte épargne possédé, les intérêts perçus seront défiscalisés – comme pour le Livret A ou le Livret d épargne populaire – ou fiscalisés – comme pour les compte d’épargne bancaire ou ce que l’on appelle communément les Super livrets –

Livret d’épargne

Mais si on classe le Livret A dans la catégories du compte épargne, pourquoi l’appelle t’on un « livret », me direz-vous ?

Très bonne question.

Vous vous rappelez lorsque je vous ai dit qu’il fallait remonter à la période post-informatique ? Et bien nous y voilà :

Le terme de Livret viens du fait que les opérations (Dépôts ou retraits) étaient, tout simplement, inscrites physiquement sur un Livret d’épargne détenu par le titulaire.

Le Livret d’épargne est donc, tout simplement, l’objet physique sur lequel sont inscrite l’ensemble des opérations de votre compte sur livret (Vous vous rappelez ? L’autre nom du compte épargne… ).

Oui, tout est lié !

Ah ! Mais il y a encore l’appellation du « Plan d’épargne » , non ?

Plan d’épargne

Le plan épargne est lui aussi un compte épargne comme les précédents. Sa particularité est que les sommes d’argent qui y sont cumulées sont constituées, le plus souvent, pour un objectif précis : logement, retraite ou autre.

Ce type de produit d’épargne va souvent offrir des avantages – fiscaux ou autres – liés au projet auquel ils sont rattachés.

Par exemple le Pel -pour Plan épargne logement – et son petit frère le Compte épargne logement permettront d’obtenir un prêt immobilier à taux privilégiés.

Au niveau de l’investissement financier, le Plan d’Épargne en Action (Pea) est une enveloppe fiscal dans laquelle dividende et plus-values ne sont pas imposés (mais nous y reviendrons)… tant que vous ne retirez pas l’argent.

Épargne : le rôle clefs du rendement

Bon, on va pas se mentir : lorsque quelqu’un tape sur un moteur de recherche quel compte épargne ouvrir ou quel livret d’épargne choisir ; il a surtout en tête la question du rendement.

D’ailleurs, à l’instant même, si je vous renvoyais sur n’importe quel comparatif vous fournissant la liste des meilleurs livrets du marché, la première chose que vous regarderiez c’est le taux de rémunération .

Ne mentez pas… Je ferais la même chose !

Car oui, lorsqu’une personne ouvre un produit d’épargne dans une banque, c’est avant tout parce qu’il sait que son argent va être :

1 – Sécurisé. On ne peut pas obtenir moins que le capital que l’on a déposé.

2 – Rémunéré. Régulièrement, on va toucher des intérêts sur l’argent qui a été placé.

Et c’est d’ailleurs bien là la différence entre celui qui thésaurise et la personne qui réalise un placement. Le premier ne fait qu’accumuler des sommes (à la manière de l’oncle Picsou) alors que le second chercher à faire fructifier son capital.

Donc, régulièrement et en fonction du type de compte épargne que vous possédez, un calcul des intérêts sera effectué en fonction du taux de rendement (souvent exprimé en pourcentage) du produit d’épargne que vous avez ouvert.

En d’autres termes, au bout d’un certain temps votre capital va être augmenté du montant des intérêts. En général, les intérêts produits sont intégrés au calcul des intérêts suivants : c’est le principe des intérêts composés , l’élément le plus fondamental en investissement, soit dit en passant !

A ce stade vous allez me dire : « Il ne nous reste plus qu’à trouver le livret avec le meilleur taux , d’y placer notre argent et le tour est joué alors ?

Et bien c’est là que le bas blesse. En effet si vous placez toute vos économies sur des Livrets d’épargne rémunérés et même si cette rémunération est « boostée », comme c’est le cas d’un produit bancaires type « super livret »… à terme, vous aurez perdu de l’argent.

Et pour comprendre ça, il faut faire un détour par le fameux concept de…

L’inflation

NE FUYEZ PAS ! Je ne vais pas vous faire un cours complet sur les mécanismes de l’inflation . Nombreux sont ceux qui ont essayés d’en comprendre les subtilités mais peu sont parvenu à en saisir les raisons.

Tout ce dont vous avez besoin de savoir c’est que l’inflation est une perte du pouvoir d’achat. En d’autres termes, si, avec 100 € vous pouvez, aujourd’hui, acheter une quantité A d’un produit , dans 1 an, 5 ans ou 10 ans , toujours avec 100 € vous obtiendrez des quantités de moins en moins importante du même produit.

Par exemple, dans les années 1980, avec 100 F (soit 15 €), Jeanne, la personne de notre introduction, pouvait se payer un petit restau sympa avant d’aller au cinéma… avec un amis ! Et encore, il lui serait sans doute resté de la monnaie pour acheter le petit déjeuner le lendemain matin.

Aujourd’hui, avec 15 € elle pourrait aller au cinéma, puis s’acheter une baguette et des croissants… mais c’est tout.

Maintenant que vous avez compris le principe, le plus important est de savoir que l’inflation est quantifiable. Elle se mesure par le taux d’inflation… un pourcentage donc.

Et qu’est ce qui se mesure également sous la forme d’un pourcentage ? Oui, vous avez gagné : le taux de rémunération des produits d’épargne ! Il est donc possible de les comparer l’un et l’autre.

Et c’est exactement ce que nous allons faire !

L’inflation pour les nuls par Heu?reka

Comparatif

Notre petit comparatif rapide va se baser sur deux éléments : les livrets réglementés, d’une part et les livrets parfois proposés par certains établissements bancaires : les comptes épargnes dit « boostés » ou parfois appelés « Supers Livrets ».

Les taux des livrets classiques

Même si nous n’allons pas tous les passer en revue, voici donc les taux d’intérêts des livrets d’épargne traditionnels :

– Le Livret A : 0,80 % de rendement à partir de janvier 2022.

– Le Lep , un pendant du livret A pour faciliter l’ épargne populaire des revenus modestes : 1 %

– Le Livret de développement durable : 0,50 %

– Le Livret Jeune : cela dépend des banques mais il ne peut pas être inférieur au Livret A.

Comme vous le voyez, rien de bien folichons. Sachant qu’en plus ces produits d’épargne sont plafonnés c’est à dire qu’il y a un montant d’épargne au-delà duquel vous ne pouvez plus faire de versement sur le produit (les plafonds donc), en terme de rémunération, vous n’allez pas aller bien loin.

Mais, bon me direz-vous, après tout l’épargne est sécurisée et est donc à l’abri des crises et autres.

Et c’est là qu’arrive notre taux d’inflation qui lui va grignoter notre rendement.

Par exemple, 100 € placé sur notre fameux petit Livret de développement , nous rapportera donc 0,50 cts au bout d’un an.

Parallèlement, en 2021 le taux d’inflation est monté à 1,54 %. En un an, vos 100 € ont donc perdu 1 € 54.

En résumé, vous avez gagné 50 cts mais perdu 1 € 54, donc au final votre épargne à perdu 1 € 04. Si vous laissez votre épargne s’accumuler durant de nombreuse année, l’inflation va donc grignoter peu à peu, votre pouvoir d’achat.

L’aspect insidieux de tout ça, c’est que, sur le papier, votre capital augmente ! Au bout d’un an vous êtes bien passé 100 € à 100 € 50. Mais c’est ce que vous pouvez acheter avec qui diminue.

Les Supers Livrets

Mais heureusement, pour nous sauver il y a LE produit que proposent certains organismes financiers : le livret dit Boosté . Ces derniers vont vous offrir des taux faramineux de 2 % à 3 % !!!

En plus de cette rémunération attractive, ces produits financiers ne sont quasiment pas plafonnés, ce qui est bien mieux qu’un livret A, un Ldd ou tout autre type de plan d’épargne réglementé.

Alors, ce serait ça notre solution pour épargner sereinement ? Ils ne nous resterais donc plus qu’à choisir parmi la profusion de propositions, les meilleurs livrets pour notre argent ?

Et bien… en fait non ! Bien au contraire, ces « super-livrets » n’ont de « super » que le nom. En effet, ils ont tellement de limitation qu’ils sont même pire que le pire des livrets réglementés !

Tout d’abord, le taux de rémunération boosté ne dure quelques mois. Au delà, le taux appliqué est souvent encore plus ridicule que celui du livret A. En d’autres termes, très rapidement vous allez revenir au problème de base : le rapport entre le taux de rémunération et le taux d’inflation.

Ensuite, même durant la période boostée, il ne s’agit pas de taux nets car ces livrets sont fiscalisés… Donc, même si vous pouviez retirer votre argent dès que le taux boosté disparaît (ce qui n’est pas possible, soit dit en passant), et bien il serait loin d’être très avantageux !

Il est donc inutile de s’étendre sur le sujet : ce n’est pas avec un « super compte épargne à taux boosté » que vous trouverez le meilleur livret pour votre argent.

Sur internet vous trouverez cependant des opportunités qui semblent exceptionnelles avec des taux allant de 3 % , 6 % et même plus. Le tout sécurisé et avec une grande liquidité de vos fonds ! Soyons clairs : se sont des arnaques ! Il s’agit bien de faux livrets sur lesquels une souscription verra la disparition pur et simple de votre argent. Malheureusement, vous pouvez même les trouver dans les pubs diffusé sur 1,2,3… Richesse. En effet, nous n’avons aucun contrôle sur les bannières publicitaires qui s’affichent – de façon aléatoire d’ailleurs . Rappelez-vous : si une opportunité vous semble trop belle pour être vrai… c’est qu’elle n’est pas vrai !

Quel compte épargne ouvrir ?

Résumons : Détenir une épargne sur des livrets d’établissements bancaires, c’est donc perdre de l’argent si le taux de rémunération est inférieur au taux d’inflation.

Chercher d’autres solutions via des supers livrets ou même des comptes à terme n’a, actuellement, aucun intérêt car vous vous retrouverez face aux mêmes problématiques.

Pourtant en début d’article, je vous ai expliqué qu’il était possible, malgré tout ce qui a été dit, d’utiliser intelligemment les livrets et autres compte épargne pour vos liquidités financières.

Pour cela, il faut distinguer deux cas de figures possibles :

– l’utilisation pour la gestion de votre liquidité.

– L’utilisation pour une épargne de projet.

Voyons chacun d’entre eux séparément.

Compte épargne lequel choisir pour ses liquidités ?

En fait, la seule utilité réelle que l’on puisse désormais trouver à un livret ou un compte épargne est son utilisation en tant que portefeuille provisoire ou espace de stockage de votre argent.

Et dans cas, inutile d’essayer de trouver la meilleure configuration ou tous les cas de figure seraient calculés (rendement, fiscalité, etc.) aux centimes près.

Un simple livret A ou – si votre foyer fiscal peut y souscrire – le livret d’épargne populaire feront parfaitement l’affaire.

L’objectif est alors d’utiliser le produit d’épargne comme compte provisoire sur lequel vous allez diriger vos liquidités jusqu’à ce que c’est dernière soit ensuite attribué à un investissement plus rentable.

Le maître mot est alors de les laisser le moins de temps possible (1 à 2 ans maximum) afin d’éviter que leur valeur ne soit trop dégradé par l’inflation.

En d’autres termes, utiliser les livrets comme zone tampon de votre argent avant leur utilisation finale.

Quel livret d’épargne choisir pour une épargne de projet ?

Ensuite, il y a le cas de l’épargne de projet et notamment celle qui concernerait un éventuel projet immobilier.

Dans ce cas de figure, l’idée n’est pas ici de jouer sur le rendement du produit (1 % pour un Plan épargne logement ouvert à partir de 2018) mais plutôt sur les avantages de l’obtention du prêt immobilier ainsi que de l’éventuel prime d’état qui lui ai adjointe.

Cependant, il faut d’abord vous focaliser sur le Plan d’épargne logement. En effet le compte-épargne-logement n’est pas assez rémunérateur pour avoir un quelconque intérêt, si ce n’est à très cours termes.

Cependant il est à noter qu’actuellement l’ épargne-logement et notamment son prêt « avantageux » son quasiment supérieur à ce qu’un bon courtier pourrait négocier de son coté. Mieux vaut alors se renseigner auparavant et choisir le taux fixe le plus bas afin de pouvoir bénéficier au mieux des avantage de ce type d’épargne.

Compte épargne avantages et inconvénients

Comme vous avez pu le constater, l’épargne classique au travers des livrets et autres plans d’épargne offre plus de désavantages que d’inconvénients.

Depuis plusieurs année, les gouvernements qui se succèdent semble avoir pour unique objectif de tondre l’épargnant. Réduire au plus la rémunération des compte-épargne en est l’aspect le plus directement visible.

A partir de là ne vous reste que deux choix possible : soit penser que vous pouvez encore gagner de l’argent en cherchant le meilleur livret d’épargne ; soit arrêter d’épargner est donc perdre la capacité économique de vous préserver d’un avenir incertain.

En cela, tout cadre avec les problèmes de l’économie néo-libéral : le besoin à la fois de consommateur dépensant la totalité de leur revenu pour s’offrir toujours plus de bien qui permettront aux grosses sociétés d’accroitre leur profit ; et de travailleur qui – ne pouvant se protéger pour l’avenir – seront près à accepter n’importe quel emploi pour continuer à survivre.

D’ou l’importance de n’utiliser les outils d’épargne comme un simple point de stockage, pour un temps limité. La question n’est donc plus de se demander quel compte épargne ouvrir mais plutôt quel outil d’épargne sera le plus pratique et permettra le plus simplement d’orienter son capital et ses liquidités vers des investissements bien plus lucratif.

Et fort heureusement pour vous, 1,2,3… Richesse est justement là pour vous parler de toutes les autres possibilités 😉

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