Troisième et dernière partie sur ce dossier pour comprendre ce que signifie concrètement « épargner » et, surtout, comment se constituer une épargne . Après les différentes stratégies possibles et les facteurs à prendre en compte pour établir votre propre plan d’action, voici une description de produits financiers simples d’utilisations en fonction de votre cas de figure. Après ça vous aurez tous les éléments pour créer une épargne avantageuse et faire fructifier tranquillement votre argent.

ÉPARGNER INTELLIGEMMENT :

3 /3 CONSTITUER UNE ÉPARGNE EN FONCTION DE SES PROJETS

Pour pouvoir se constituer une épargne qui permette, à la fois, de protéger votre argent mais aussi de le faire fructifier, mieux vaut comprendre le fonctionnement du principe de l’épargne.

Alors, bien sûr, vous pouvez vous contenter de prendre rendez-vous avec le conseiller financier de votre banque traditionnelle qui vous orientera vers des produits d’épargne classiques, de type livrets réglementés, ou qui vous proposera, au mieux, des contrats d’assurance-vie classiques. Alors pourquoi s’embêter ?

Tout simplement parce que, dans le premier cas vous perdrez de l’argent, et dans le second vous enrichirez votre banque et n’augmenterez qu’à peine votre patrimoine.

Est-ce à dire que ces produits sont mauvais ? Non, pas forcément. C’est seulement que si vous n’avez pas conscience des mécanismes autour de l’épargne vous ne pourrez pas maximiser votre système. D’où ce dossier complet !

Dans la première partie nous avons ainsi défini l’épargne et ses différents modèles .

La seconde partie partie vous a permis de voir les éléments qui permettent de faire fructifier votre épargne et ainsi battre l’ inflation , mais également de voir les facteurs pour créer son épargne qui auront quasiment plus d’influence que le taux de rémunération.

Ce dernier article vous propose donc de voir concrètement en fonction de votre ou vos objectifs quels type d’outils financiers utiliser en priorité.

Après ça, vous n’aurez plus aucune excuse pour ne pas préparer votre propre plan d’épargne.

Comment épargner pour une consommation différée

La consommation différée est le fait de garder un peu d’argent de côté afin de pouvoir créer une réserve en liquide en cas de besoin urgent ou pour tout autre achat. Le tout permettant de ne pas grever son budget mensuel.

Si vous avez mis, par exemple, 1 000 € de coté et que votre machine à laver tombe en panne, vous pourrez utiliser cette somme pour remplacer l’objet défaillant. De la même façon, vous pourriez employer cette épargne de sécurité au moment des fêtes pour réaliser vos achats de Noël !

Pour une consommation différée ou une épargne de secours, le plus simple est de placer son argent sur des Livrets d épargne classique. Certes, les taux sont faibles et couvrent à peine l’inflation, mais l’avantage de ce type d’outil c’est qu’il est simple d’accès et facilement utilisable. Vous pourrez toujours récupérer facilement votre argent en cas de besoin. Si vous gérez vos comptes en ligne, un simple clic permet de réaliser des retraits de votre livret vers votre compte-courant.

Même s’il ne rapporte quasiment plus rien, l’outil le plus simple est, tout bêtement, le Livret A. En effet, même si son rendement est quasi nul et ne contrera pas les effets de l’inflation, il n’est ni soumis à l’imposition ni aux prélèvements sociaux.

Parallèlement, vous pouvez ouvrir également un Livret de développement durable et solidaire autrement appelé Ldd. Il offre les mêmes avantages (et les même inconvénients d’ailleurs) que le Livret A.

Inutile d’avoir plus de 3 à 6 mois d’avance d’un équivalent salaire en guise d’épargne de secours vue la faiblesse actuelle du rendement des Livrets.

Épargne : réaliser un projet

Dans le cadre de la réalisation d’un projet, la stratégie change un peu, par rapport à la consommation différée. En effet, dans ce cas de figure vous connaissez à l’avance le montant dont vous avez besoin. De plus, contrairement à la consommation différée, c’est souvent l’atteinte de la somme prévue qui déclenche l’utilisation de l’épargne.

Evidemment vous pouvez utiliser des livrets bancaires classiques pour épargner en vue de votre objectif. Par exemple si votre projet concerne la retraite, une épargne-retraite au travers du PER – ou Plan d’Épargne Retraite – dont les versements sont déductibles de vos revenus imposables (avec toutefois un plafond global annuel).

Dans le cadre d’un investissement immobilier – locatif ou non – on pourra utiliser les différents avantages du compte Épargne-logement ou de son pendant : le Plan épargne logement.

Pour autant, il peut être plus intéressant de placer votre argent sur un compte à terme à intérêts progressifs. Du moins si votre banque le propose car ce n’est pas toujours le cas.

Le compte à terme est un compte rémunéré mais ou l’argent est bloqué durant une certaine durée connue à l’avance. En général, plus la durée est longue et plus le taux d’intérêts est élevé.

L’avantage d’un compte à intérêts progressifs, par rapport à un compte à terme standard, c’est qu’il fonctionne par période. A chaque fois qu’une période est atteinte, le taux d’intérêts augmente pour la période suivante. Là où le compte à terme à intérêts progressifs est intéressant pour la réalisation d’un projet c’est qu’on peut, parfois, effectuer des versements complémentaires à chaque changement de période.

Bien employé, le compte à terme à intérêts progressifs peut être un outil particulièrement efficace pour constituer une épargne gagnante liée à un projet précis.

Le site Meilleure banque a réalisé une classification des meilleures compte à terme 2021. N’hésitez pas à aller la consulter.

Constituer une épargne de précaution

L’épargne de précaution est une forme d’épargne de secours. Elle diffère sensiblement de cette dernière par le montant qu’elle représente. En effet, elle peut être une précaution en cas d’accident de parcours durant la vie (par exemple une précaution en cas de perte d’emploi) ou se placer sur une échéance plus lointaine (comme la retraite). En fonction de l’objectif lui-même, son montant peut en être complètement différent.

Par exemple, s’il s’agit d’assurer un matelas de sécurité en cas d’absence d’entrées d’argent, l’équivalent de 6 à 12 mois de salaire devrait être un minimum.

Le mieux est de séparer l’épargne de précaution des autres types d’épargne en effectuant chaque versement sur un compte-épargne dédié et spécifique afin de faciliter la gestion de l’ensemble de vos ressources financières. Ce cloisonnement entre votre propre compte-courant et vos différents produits d’épargne vous permettra de puiser, en cas de besoin, uniquement dans les fonds correspondants à votre situation.

Pour autant, l’épargne de précaution visant une temporalité un peu plus longue que l’épargne de consommation différée, le principe est alors d’obtenir des rendements pouvant contrer le mécanisme de l’inflation tout en restant facilement liquidable.

Dans ce cadre, un placement en assurance-vie peut être une solution a envisager. Celle-ci permet effectivement de se constituer un capital sur le long terme avec certains avantages fiscaux.

Les contrats d’assurance-vie peuvent être globalement de deux types :

– Mono-support avec des investissements exclusivement en Euros.

– Multisupports comportant un fond en euro et en Unité de comptes qui peuvent être eux-même des Sicavs, des parts de Scpi, des Fonts Commun de placements, des trackers ou même des actions et des obligations.

L’avantage des contrats multisupports est qu’ils permettent de se constituer un capital qui sera en partie garanti par des fonds en Euro. En effet, ceux-ci sont sécurisés et ne peuvent donc pas baisser… enfin normalement ! Dans le même temps, la partie en Unité de compte pourra permettre d’obtenir un rendement plus important par le biais de produit financier plus rémunérateur mais avec évidemment un risque pour le souscripteur.

Cependant, contracter une assurance-vie demande un peu de réflexion et – surtout – de ne pas se laisser simplement guider par le conseiller financier de votre propre banque. Croyez moi car c’est exactement ce qui m’est arrivé avec un contrat assurance-vie pris auprès d’une banque traditionnelle et dont la quasi totalité du rendement a été récupéré… par ma banque !

Si vous désirez en savoir plus sur l’assurance-vie, je vous renvoie au guide complet que nous avons réalisé : « L’assurance-vie comment ça marche ? » . 

Les formes de l’épargne d’investissement

Lorsqu’on cherche à constituer son épargne dans un but d’investissement, c’est avant tout pour obtenir un rendement le plus fort possible. Et, en matière de placements financiers , le pilier qui vous permettra d’obtenir les rendements les plus forts est sans conteste la bourse.

Evidemment, l’inconvénient de ce type de placement est les risques inhérents au système boursier dans son ensemble. Cependant, il existe des méthodes qui permettent de limiter en partie ces risques. La Bourse est donc tout à fait envisageable pour une épargne gagnante même si vous n’aimez pas du tout prendre de risques.

Par contre, l’investissement boursier demande certaines connaissances qui font qu’il est difficilement accessible pour les novices. Alors, formez-vous avant de vous lancer !

Deux grands outils peuvent être utilisé pour investir en Bourse :

1- Le Plan d’Epargne en Action ou Pea.

2 – Le compte-titres.

Détaillons un peu chacun d’entre eux.

Le Plan d’Epargne en Actions

Le Plan d’épargne en actions est l’outil le plus simple pour qui veut démarrer en bourse. En effet, en plus de son système de défiscalisation – les plus-values et les dividendes étant exonérées d’impôts tant qu’elles restent au sein du Pea -, il permet, malgré quelques restrictions de se créer une véritable épargne d’investissement.

De plus, certaines banques autorisent des achats automatisés sur des Fonds communs de placement permettant un investissement beaucoup plus passif. Cela dit, à mon sens, mieux vaut se former et choisir ses propres investissements, pour obtenir des gains et des rendements beaucoup plus important.

Avec des versements réguliers, un bon choix de titres et une stratégie que vous suivez avec persévérance, vous pouvez obtenir une valorisation annuelle moyenne de 6 à 8 % et des dividendes moyen de 3 à 4 % par an. On est donc bien loin du livret A avec ces 0,5 % par an !

Cependant le Pea connaît deux limitations :

– D’une part son plafond de 150 000 € par personne – qui peut cependant être repoussé grâce à l’ajout d’un PEA/PME – .

– D’autre part sa limitation aux titres de l’espace européen (donc pas d’actions d’entreprises américaines, asiatiques ou autres). De plus il n’est pas possible d’acquérir en son sein des parts de sociétés immobilières.

Le Compte Titres

Pour investir en bourse et se créer une épargner efficacement, l’outil-roi reste bien sûr le compte-titres. Mais attention, même si son fonctionnement est simple, son utilisation nécessite des connaissances, notamment sur le fonctionnement des actifs financiers et de la bourse , plus importantes.

Effectivement, mieux vaut ne pas faire n’importe quoi avec un compte–titres. De plus, il ne s’agit pas d’un outil qu’on peut ouvrir une fois, y placer de l’argent et puis attendre d’en recevoir les bénéfices comme pour une épargne par capitalisation. Non, constituer une épargne avec un compte-titre nécessite de s’intéresser aux différentes valeurs financières mais aussi de suivre régulièrement son portefeuille. Tout cela afin de saisir les opportunités qui peuvent se présenter.

Le Compte Titre est un outil financier qui s’utilise exactement comme n’importe quel compte en banque… sauf qu’il est exclusivement dédié aux valeurs mobilières (Actions, Obligations, SICAV, Fonds de placement, etc).

A partir de celui-ci, l’utilisateur va avoir accès à l’ensemble de ces valeurs mobilières et effectuer des opérations de ventes et d’achats quasi instantanément. C’est donc un outil financier très puissant pour qui veut se créer une épargne gagnante en investissant sur les marchés boursiers.

Contrairement au PEA, ici pas de plafond, ni de limitation sur les titres que vous pouvez négocier (alors que le PEA est limité aux titres en Euros). Le compte titre est, en quelque sorte, un peu l’étape supérieure du PEA.

Une épargne pour de la spéculation

Cet article sur la constitution de son épargne personnelle ne serait pas complet sans aborder la notion de spéculation. Cette notion consiste à tirer profit de la connaissance qu’on peut avoir d’un marché permettant d’anticiper l’évolution des prix de celui-ci et ainsi tirer un bénéfice ou une plus value de l’achat-revente de certains biens.

Evidemment, dès qu’on parle de spéculation, on pense immédiatement au marché boursier. Mais en réalité, il existe de nombreux domaines ou il est possible de se constituer une épargne par la spéculation.

Ainsi, le marché de l’immobilier peut être un marché spéculatif. En effet, on peut tirer profit, si on connaît bien les mécanismes du secteur immobilier, de l’achat puis la revente de biens immobiliers.

C’est aussi le cas du domaine des œuvres d’art ou même du vin (avec de grands crus). En fait, tout domaine dans lequel vous êtes spécialiste peut devenir la source d’une démarche spéculative. Il n’y a qu’à voir l’effet des « éditions collectors » que l’on retrouve dans tous les domaines pour s’en rendre compte.

Quelle épargne choisir

Même si ce dossier a pu vous sembler long, au travers de ces trois articles, seule la surface de l’épargne a, au final, été abordée. Le principe était de vous fournir les bases et les différents éléments vous permettant de réfléchir à la façon de vous constituer votre propre épargne gagnante.

Mais on le voit déjà avec cette aperçu, gérer son épargne c’est bien plus que mettre en place des prélèvements automatisés en direction d’un livret règlements. Du moins si vous désirez vraiment faire fructifier l’argent que vous mettez de coté.

Se constituer une épargne demande de s’interroger sur ses objectifs, de choisir le bon outil financier à utiliser puis de mettre en place un flux d’argent régulier vers cet instrument. A ce stade vous commencerez alors votre voyage vers une véritable gestion de patrimoine financier, simple et efficace.

Ceci n’est donc que le début du chemin…

Si cet article sur les moyens de se constituer une épargne vous a intéressé, n’hésitez pas à vous exprimer dans les commentaires. De la même façon vous pouvez aidez le site 1,2,3… Richesse à gagner en visibilité en partageant sur les réseaux sociaux grâce au bouton ci-dessous.