Voici à peine le milieu du mois et vous vous demandez déjà où est passé votre salaire. Pourtant, vous avez l’impression de faire attention à vos dépenses, voire même de vous restreindre. Malgré tout, l’argent semble disparaître comme par magie. C’est peut être un simple problème de répartitions des dépenses. Alors voici une méthode simple pour mieux gérer son budget familial.

GÉRER SON BUDGET FAMILIAL PAR LE SYSTÈME DES ENVELOPPES

Si vous avez des problèmes de gestion des différents types de dépenses dans vos finances, il vous suffit de faire une recherche sur internet pour trouver des budgets « prêt à l’emploi ». Ensuite vous n’avez qu’à appliquer à votre cas les différents pourcentages qui vous sont donnés… et hop, le tour est joué. Finis les problèmes de finance personnelle ou de répartitions des dépenses. En prime, on vous donnera même la part de votre salaire à épargner chaque mois. Génial, non ? Alors ne lisez pas l’article que je vous propose, appliquez les proportions qu’on vous donne et je peux vous garantir que…

… ça ne fonctionnera pas du tout !

Gérer son budget familial, ne peut pas se résumer à quelques pourcentages appliqués à des domaines de dépenses. Bien sur ça peut servir de base. Mais chaque situation est unique. Mieux vos alors développer son propre budget personnel ce qui ne vous prendra d’ailleurs pas plus de temps qu’appliquer ceux qui vous sont proposés. Allez, c’est partie !

Pourquoi faire un budget familial ?

Un budget familial ou un budget personnel est ce qui se rapproche le plus de la compatibilité analytique des entreprises. Gérer son budget familial revient donc au même : tenir compte des différents coûts ou des types de dépenses que l’on peut avoir sur l’ensemble de ses finances. C’est un outil de gestion très puissant pour qui veut faire ses comptes de la façon la plus précise possible.

Pour autant, avoir une comptabilité personnelle par secteur de dépense n’est pas une nécessité si vous arrivez à vous discipliner suffisamment pour tenir votre budget utilisable et conserver des finances saines.

Si, par contre, il vous arrive régulièrement de dépasser ce budget et que vous souhaitez savoir où part l’argent et donc quel(s) poste(s) gréve(nt) vos dépenses, gérer son budget familial par une méthode d’enveloppes répondra parfaitement à vos préoccupations.

Si, à contrario, vous contrôlez déjà vos finances mais que vous aimeriez avoir plus de marge dans certains secteurs de dépenses, la même méthode vous servira également !

Comment gérer son budget familial

En soi, le système n’a rien de compliqué. Il suffira simplement de déterminer les grands secteurs de dépenses que vous avez dans vos finances, puis de calculer en moyenne ce que vous dépensez mensuellement sur chacun d’eux.

Voici comment :

– D’abord vous allez écarter l’ensemble des dépenses fixes (Loyer, électricité, téléphone, assurance…). En effet, elles ne rentrent absolument pas dans le cadre que nous allons développer.

– Par contre vous allez rassembler l’ensemble des dépenses variables que vous faites au cours d’un mois et attribuer chacune d’entre elle à un « secteur de dépenses ». Ces secteurs de dépenses peuvent varier pour chaque personne mais globalement on va retrouver des ensembles comme : nourriture, vêtement, transport (voiture, bus, etc), loisirs (cinema, restaurant, livres…), santé. Ensuite vous pouvez toujours ajouter des groupes lié à votre cas particulier.

– Une fois les secteurs de dépenses déterminés, notez les montants des différentes dépenses que vous effectuez pour chacun d’eux sur un mois. Puis faites en le total. Si vous avez conservé vos relevés de compte, vous pouvez réaliser l’opération pour plusieurs mois avant d’établir une moyenne de dépenses pour chacun des postes.

– Le chiffre que vous obtenez pour chacun des secteurs de dépenses et l’enveloppe maximale d’argent que vous pouvez dépenser durant un mois.

Voilà, c’est tout.

Des enveloppes pour gérer son budget familial

Ces enveloppes par secteur de dépenses vont vous permettre de visualiser directement les postes dans lesquels vous dépensez le plus. Ils vous donnent ainsi une vision très réelle de votre façon de consommer. De cette façon vous constaterez peut être un écart entre cette réalité et votre perception de votre façon de dépenser. Posez-vous alors la question de savoir si vos dépenses reflètent bien vos désirs.

Prendre conscience de ces écarts permet parfois de corriger facilement le tir, redresser ses finances personnelles et donc mieux gérer son budget familial. Mais cette vision synthétique de votre consommation peut également vous permettre de mieux adapter celle-ci et ainsi faire des économies.

Alors voyons maintenant les deux cas de figures qui peuvent se présenter et en quoi le système des enveloppes peut nous aider à les gérer. 

Cas n° 1 : Éviter les dépassements de budget

De façon générale, les dépassements de budget peuvent avoir deux raisons :

– soit c’est la moyenne de vos enveloppes qui est trop importante. L’ensemble de vos dépenses va donc dépasser le montant de vos entrées d’argent. En gros, vous vivez au dessus de vos moyens.

– soit se sont certaines enveloppes qui explosent votre budget global. Ce sont donc certains secteurs de dépenses qui crées vos problèmes d’argent.

Dans les deux cas, il va falloir adapter votre mode de vie à vos ressources financières. Mais pas forcément de la même manière.

Si vous dépensez « trop » dans l’ensemble des secteurs, alors envisagez de réduire un petit peu chacun d’eux. Par exemple, décider de réduire chaque enveloppe ne serait-ce que de 10 € par mois et de vous y tenir, vous permettra facilement de réduire vos dépenses globales de 50 à 100 € par mois sans fournir de gros efforts. Et si cela vous semble trop difficile, vous pouvez même étaler vos efforts dans le temps en décidant d’un secteur de dépenses supplémentaire à baisser légèrement chaque mois (1^er mois les vêtements, 2ème mois le secteur des vêtements et des loisirs, 3ème mois, etc)

Si vous êtes dans le deuxième cas de problème financier (un ou deux secteurs qui « explosent » votre budget) vous pouvez appliquer le même type de méthode mais seulement sur le ou les postes qui posent problème. Et pour que cela soit moins douloureux, vous pouvez également rediriger un peu d’argent des postes ou vous restez facilement en dessous de votre enveloppe. Dans ce cas, d’ailleurs, il peut s’agir plus d’un problème de répartition des ressources !

Par exemple si vous dépensez trop en loisirs mais que ce secteur est important pour vous vous pouvez décider de réduire votre enveloppe « vêtements » de 10 € pour les ré-allouer à celle des loisirs. Ainsi les efforts à faire sur ce dernier secteur de dépense seront moins importants et donc moins difficiles.

Cas n°2 : Gérer les économies de budget

Mais peut-être faites-vous partie de ceux qui parviennent, grâce à leur comptabilité, à maîtriser leurs dépenses et donc rester en-dessous des montants d’enveloppe. Pour gérer son budget familial au mieux il est alors possible de se permettre de faire un choix :

– Economiser et épargner.

– Améliorer votre quotidien et éventuellement établir un budget prévisionnel.

Pour le premier cas, rien de plus simple. Tous les mois les compteurs repartent au niveau des enveloppes déjà prévues. Toutes les sommes non dépensées sont donc directement épargnées et dirigées sur le compte prévu à cet effet (allez lire « Un programme d’épargne efficace » pour plus de détails) .

Pour améliorer son quotidien, il suffit de reporter le montant des enveloppes non utilisés sur le montant d’enveloppe du mois suivant. On obtient ainsi une sorte de « méga-enveloppe » qui peut vous permettre d’amortir un achat plus important ou même prévoir cet achat.

Et évidemment rien ne vous empêche d’effectuer un mélange des deux méthodes !

Conclusion : à quoi ça peut servir ?

On le voit, même s’il prend un peu plus de temps, le système des enveloppes de budget permet de mieux connaître sa propre consommation et d’avoir une idée beaucoup plus précise de la façon dont on dépense son argent. Par là même, on en saura un peu plus sur ses propres besoins et envies et donc sur les logiques d’équilibre et de déséquilibre de sa propre comptabilité. Il est alors beaucoup plus facile d’ajuster et de gérer son budget familial ou personnel.

Alors, qu’attendez-vous pour utiliser cette méthode ?