Deuxième partie du dossier complet sur le surendettement, après avoir vue dans le premier article les éléments à mettre en œuvre pour s’en sortir seul, nous allons aujourd’hui nous focaliser sur l’ensemble d’ aide pour les personnes surendettées. En effet, sortir de l’endettement est un combat dans lequel il vaut mieux être accompagné. Alors voyons pour le surendettement comment se faire aider.
COMMENT SE FAIRE AIDER EN CAS DE SURENDETTEMENT ? SURENDETTEMENT COMMENT S’EN SORTIR 2/4
Si vous êtes en situation de surendettement vous savez qu’il s’agit d’une situation très complexe. Pour cette raison ce dossier spécifique à la question de l’endettement a été traité en quatre articles différents. Le premier sur les moyens de se sortir du surendettement seul ; celui que vous êtes en train de parcourir sur les aides au surendettement ; le troisième est consacré à la Négocier son emprunt avec ses créanciers afin de faire baisser le montant des mensualités à rembourser ; le quatrième à la solution particulière du Le rachat de crédit.
Enfin, vous pourrez ensuite vous orienter sur la question du dossier de surendettement (qui fait l’objet d’une série d’articles à lui tout seul) puis sur la possibilités de effacement de dette. Dans tous les cas, je vous conseille de lire les articles dans l’ordre énoncé ci-dessus. En effet bien comprendre pourquoi on est est endetté ou surendetté est l’une des clefs pour sortir de cette spirale de pauvreté.
Sortir du surendettement , mise en garde
ATTENTION : Je vous rappelle que je ne suis pas conseiller financier. Les éléments donnés dans cet article ne sont donc pas les seuls à explorer ou ne sont pas forcement adaptés à votre cas. Effectuez, de votre côté des recherches complémentaires et confrontez ces informations avec d’autres sources. N’hésitez pas non plus à vous adresser à un assistant social ou à un conseiller en économie sociale et familiale (CESF). Nous allons d’ailleurs en parler dans cet article.
BIBLIOGRAPHIE : Par ailleurs pour compléter votre compréhension et l’aide au surendettement vous pouvez également consulter ces ouvrages : – Wolfgang Leneiz et Emmanuelle Vallas-Leneiz : Surendettement, de l’accompagnement au traitement – Michel Debout & Chaynesse Khirouni : Vie à crédit. Vie à crédit. Prévenir le surendettement
Surendettement comment se faire aider ?
Dans le dernier article, nous avons traité des causes profondes du surendettement et des actions que vous pouvez mettre en œuvre facilement et assez rapidement. Si vous n’avez pas encore lu l’article, je vous conseille de le faire avant d’aborder celui-ci.
Dans tous les cas, l’un des points les plus importants et de trouver la cause des problèmes financiers. Effectivement, dans un cas de surendettement (mais c’est également valable pour toute situation où l’on ne maitrise plus vraiment son budget), deux aspects sont à considérer :
– Comment rembourser ces dettes, bien sur, pour pouvoir repartir sur une base saine.
– Comprendre comment et pourquoi on en est arrivé là.
N’oubliez pas que tant que la cause profonde de votre situation financière n’est pas connue et traitée, rembourser vos dettes et crédits ne vous accordera qu’un sursis. Une fois les finances ré-équilibrées vous repartirez dans la même spirale qui vous amènera dans la même situation. ET, bien évidemment contracter un nouvel emprunt en vous aidera en rien !
Si les solutions proposées dans le dernier article ne suffisent pas, vous pouvez éventuellement faire appel à des aides extérieures, à commencer par sa famille ou ses amis.
La première aide aux personnes surendettées
Parfois l’aide la plus simple est celle des plus proches : la famille ou les amis. En effet, votre problème principal est votre capacité de remboursement, c’est à dire la possibilité de rembourser vos emprunts sans pour autant mettre en danger votre quotidien.
Dans ce cadre, si vous aviez la possibilité d’obtenir une ou des sommes d’argent qui vous permettent de rembourser chaque mensualité sans pour autant avoir des intérêts à régler dessus, ne serait-ce pas un début de solution ? Ainsi, emprunter à des amis ou à votre famille peut être une solution. Une fois votre situation remise à plat vous remboursez les sommes dûes à vos proches sans avoir en plus d’intérêts dessus.
Même si ce n’est pas une solution agréable à vivre, c’est une possibilité qui peut permettre de résoudre ou alléger rapidement une situation financièrement délicate ou un crédit contracté d’un montant raisonnable (comme par exemple dans le cas d’un crédit à la consommation )
Mais ATTENTION, c’est une démarche à prendre avec des pincettes car, si elle n’est pas bien gérée, elle peut dégrader ou détruire des relations de personne à personne, ce qui est, peut-être, bien plus important que des problèmes d’argent. L’aide que quelqu’un peut vous apporter ne doit EN AUCUN CAS l’entraîner dans une situation financière difficile.
Des critères pour une aide aux surendettés par les proches
A mon sens quatre critères sont donc importants pour démarrer cette démarche d’aide auprès de vos proches :
1 – Le choix de la personne : faite votre demande auprès de quelqu’un qui a financièrement les moyens d’y répondre sans que cela lui cause de soucis financiers. En d’autres termes, n’empruntez pas de l’argent à votre grand-mère qui a du mal à vivre avec sa pension, même si elle est prête à vous aider !
2 – Le type de crédit sur lequel vous faire aider : ici l’objectif n’est pas de faire financer l’achat d’un bien immobilier par un proche. Il s’agit donc de dette d’un montant raisonnable (comme un crédit à la consommation par exemple). De la même façon, il s’agira pour vous d’obtenir une enveloppe globale pour rembourser totalement vos créances et non de mensualités pour un crédit immobilier ou un prêt immobilier
3 – Avoir un objectif clair et simple : l’argent qu’on vous prête doit servir à rembourser dettes et crédits (intérêts compris) UN POINT C’EST TOUT. Si on vous prête de l’argent pour les dépenses de la vie quotidienne, cela ne résoudra pas votre problème, mais au contraire ne fera que l’accentuer (vous aurez simplement un créancier de plus !!!). De plus si un proche vous prête de l’argent, il ne doit donc pas y avoir d’intérêt à rembourser à votre nouveau créditeur. Vous avez besoin d’une aide, pas d’une banque ou d’un banquier ! De cette façon vous pourrez régler votre ou vos dettes (donc éliminer le problème n°1 ) puis rembourser ensuite la personne qui vous a prêté de l’argent selon des modalités que vous pourrez négocier en fonction de votre situation.
4 – Faite un contrat de prêt ou une reconnaissance de dette : et ce même si c’est un membre proche de votre famille qui vous aide. Normalement en dessous de 760 €, légalement, rien ne vous oblige à effectuer un acte écrit. Mais même dans ce cas, je vous conseille d’en réaliser un. Effectivement, d’une part vous rassurez la personne qui vous fait le prêt, d’autre part cela va créer, chez vous, une sorte d’obligation morale de rembourser (même si c’est psychologique). Avec un acte écrit vous partez sur des bases saines avec votre interlocuteur. De plus se sera une forme d’assurance pour la personne à qui vous empruntez de l’argent.
Comment faire une reconnaissance de dette ?
En soi, il n’y a rien de bien compliqué à la réalisation d’une lettre de reconnaissance de dette. Il s’agit simplement d’indiquer que untel prête de l’argent à untel, et d’en mentionner le montant. Voici la liste des mentions importantes :
– Les noms et prénoms de ou des emprunteurs.
– Les noms et prénoms du débiteur (celui à qui vous empruntez).
– Le montant total du prêt.
– La durée du prêt.
– La ou les échéances du remboursement et éventuellement les autres modalités des remboursements (en une seule fois, en plusieurs versement, durée de remboursement etc).
Vous trouverez, avec le lien ci-après, un modèle de reconnaissance de dette :lettre type de reconnaissance de dette.
Attention : Pour un contrat de prêt ou une reconnaissance de dette, à partir de 760 € il y a obligation d’acte écrit et de déclaration fiscale. Cette dernière doit se faire sur un formulaire n°2062, que vous trouverez facilement en téléchargement (LIEN) ou bien dans un centre des impôts. Si des intérêts sont prévus, il faudra les déclarer dans un autre formulaire numéroté 2561, par l’emprunteur et ajoutés par le prêteur à ses revenus dans sa déclaration d’impôts dans la rubrique « revenus des capitaux mobiliers ».
Cependant, dans le cas d’un important surendettement comment se faire aider lorsque les proches ne suffisent plus ? Il existe des personnes et des structures qui peuvent vous apporter une aide et un soutien plus approprié et plus complet : Les Conseillers en Economie Sociale et Familiale et les associations d’aides au surendettement
Comment se faire aider en cas de surendettement par les services sociaux ?
Les Conseillers en Economie Sociale et Familiale (C.E.S.F.) sont des travailleurs sociaux qui vont aider au retour à l’autonomie à des publics divers : personnes ou familles rencontrant des difficultés d’ordre social ou financier, personnes âgées, handicapés, allocataires RSA, migrants… Ils mènent ainsi un accompagnement social auprès de ces usagers. Mais ce qui nous intéresse particulièrement est que l »un de leur champs d’action est la prévention des dettes et l’instruction des dossiers de surendettement. En d’autres termes ils apportent une aide au dossier de surendettement.
Une fois toutes les solutions personnelles épuisées, il peut être bon de vous adresser à eux. En fonction de votre lieu de résidence, les CESF dépendront de la collectivité locale, des services sociaux ou de la CAF. Le mieux pour les contacter et de vous adresser aux services sociaux de votre mairie qui vous re-dirigera vers l’organisme compétent.
Ensuite, lorsque vous aurez un rendez-vous, munissez-vous de toutes les pièces concernant vos problèmes financiers et, éventuellement, synthétisez tout cela dans un tableau comportant les différents types de crédits que vous avec ) chaque fois le montant des mensualités, le cout total, le taux d’intérêt, etc. Faites la même chose pour l’ensemble de vos revenus (aides sociales comprises), de façon à avoir une forme de résumé de votre situation. De cette façon, il sera plus facile de connaître votre taux d endettement.
À partir de là, ils vous orienteront ou non vers un dossier de surendettement.
Association d’aide aux personnes en difficultés financières
On les appelles parfois les associations d’aides au surendettement. Quoi qu’il en soit, il est également possible de vous adresser à une association spécialisée sur le surendettement. L’avantage c’est que des bénévoles auront – peut être – plus de temps à vous consacrer que les CESF. Ces associations vous aideront à assainir votre budget, faire un bilan de vos ressources et vous aider à monter un dossier de surendettement.
Attention toutefois, veillez à vous adresser à une association reconnue. Si vous cherchez sur internet, vous tomberez sur des structures qui ne sont en fait là que pour vous orienter sur des organismes de regroupement ou de rachat de crédits, voir des organismes de crédits tout court. C’est à dire ce dont vous n’avez absolument pas besoin !
Pour trouver une véritable association d’aide au surendettement, adressez-vous à la Banque de France au 08 11 90 18 01 qui pourra vous fournir une liste des associations reconnues.
Vous pouvez également vous adresser au réseau CRESUS (Chambre REgionale du SUrendettement Social) qui fournit un accompagnement des ménages en difficultés économiques. Il existe 18 associations reparties dans 14 régions, dont les missions sont de soutenir et aider les victimes du surendettement mais également offrir une assistance en amont (lorsque les personnes commencent à éprouver des difficultés financières). Elles apportent également une aide une fois les démarches de surendettement commencées et peuvent éventuellement négocier avec les créanciers.
Le site de la Fédération Crésus vous permet d’obtenir un rendez-vous mais également de vous donner accès à un simulateur qui vous aidera dans votre propre diagnostic de situation financière.
Surendettement comment se faire aider : que faire d’autre ?
Les situations d’endettement et de surendettement accumulent, en réalité, plusieurs niveaux d’éléments à gérer : gestion de son budget personnel, difficultés à rembourser mais également problèmes pour ses propres dépenses courantes, etc. A cela s’ajoute un aspect psychologique avec le sentiment de se retrouver seul face à une situation ou un obstacle en cache toujours un autre.
Le mieux est donc de commencer par mettre en place une stratégie de budget personnelle, comme nous l’avons vu dans l’article précédent, afin de faire le point sur sa situation puis mettre en place les premières stratégies de remboursement. Pour autant, rester seul peut s’avérer extrêmement difficile. Mais alors, dans le cadre du surendettement comment se faire aider ? Nous avons vu qu’il est possible d’obtenir une aide aux personnes surendettées sous divers angles : amis et proches, services sociaux et même associations. Ne négligez pas ses possibilités !
A partir de là, nous verrons dans le prochain article une façon de traiter le coeur du problème du surendettement : négocier avec ces créanciers. Ensuite, pour clôturer ce dossier sur les moyens de sortir du surendettement, nous aborderons la possibilité du rachat de crédits.
Cet article vous a été utile ? N’hésitez pas à donner votre avis dans les commentaires. De plus, pensez à tous ceux qui sont en situation de surendettement et qui cherchent des solutions… Alors partagez et commentez afin d’accroitre la visibilité de ce dossier.
